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  • 地下保险单对保险公司运营的影响

    发布时间: 2022-01-24 13:35首页:主页 > 财经 > 阅读()
    非法性的境外保险单通常被称为“地下保险单”,它的表现形式主要是境外(以港澳为主)保险公司未经中国保监会批准,大陆出售给大陆居民的保险单;境外保险公司派遣推销员到大陆销售的保险单;大陆员工在海外保险公司销售的保单;海外保险公司的推销人员到大陆大陆进行宣传,引进国外保险公司的产品,引诱大陆居民到国外签单并缴款。它涉及的产品以人寿保险为主,且多为长期性、储蓄性、高保额人寿保险。近几年来,地下保险单的泛滥对内地保险公司经营的健康发展构成了威胁。
    一、地下保单泛滥的原因分析:
    在下文中,中国保监会曾多次对“地下保险”非法销售进行严惩。但一系列监管措施效果不大。本文从保险市场供给与需求两个方面进行了分析,并提出了相应对策。
    一是地下保险单吸引了当事人双方的利益。
    对海外保险机构而言,内地潜在的巨大需求是其避免进入地下市场的潜在利益驱动。目前,海外保险机构国内保险市场已经达到饱和,而大陆保险市场潜力巨大,密度和深度尚不充分,发展空间巨大。由于国内寿险业过高的保费、较低的收益以及高保额的限制,不能满足高收入阶层和富裕家庭对高保障和丰厚回报的快速增长的需要,使地下保单有了目标客户群。与此同时,内地保险公司也面临着“硬伤”。顾客要购买高额人寿保险,面临的是异常复杂的保险流程。这种“硬伤”让“地下保单”钻了空子,收入颇丰的优质客户转投海外保险公司“怀抱”。而大陆保险产品的收益和理赔率也无法与海外保单竞争。而由于政策、法规的因素,我国对境外保险机构在主体资格、投资额度、地域、业务范围等方面设置了更高的门槛,只能通过地下保单违规蚕食内地庞大的保险市场。
    此外,地下保险单还满足了部分从事非法犯罪活动、有灰色收入人群洗钱的需要。
    二是高额佣金对保险代理人的诱惑。港澳保险机构所提供的高佣金比例,为国内代理商销售地下保单提供了强有力的利益激励。因为投资渠道较广,境外保险机构实力较强,其首期佣金一般在80%以上,甚至200%以上,而内地寿险佣金比例还存在不小差距。保险商更倾向于推销地下政策。
    三是隐蔽性强、跨国取证困难,影响监管机构监管效果。调查“地下政策”在不同的法律和市场体制下,范围过大。这肯定是因为我们的法律有缺陷。
    地下保险单对保险公司运营的影响。
    外在环境因素
    首先,它造成国内每年高达200多亿元的寿险保费外流,破坏国内保险市场的正常秩序,对国内保险公司造成严重冲击。
    近几年,我国经济空前发展,保险市场潜力巨大。秘密保险单的流行,抢走了大量的保险资源。诚然,从经济全球化来看,国内保险应该和国际接轨,与同行竞争,不应该有抢不抢的问题。
    但地下保险单绕过国内监管开展业务,是一种“服务走私”行为。地下保险单在境外销售时不需要像国内保险公司那样缴纳相关费用,其销售成本大大降低,是一种不正当的竞争,增加了监管难度,也扰乱了内地保险市场的秩序。对国内保险公司造成了沉重打击。
    误导性宣传对国内保险公司造成损害。在宣传方面,多采用贬低国内公司的产品和服务,标榜境外公司实力雄厚、高安全、高收益的策略,误导消费者,使国内保险公司利益受损。
    其四,地下保险单的非法性质使内地投保人、被保险人的利益得不到切实有效的保障,导致国内保险公司形象受损,保险业诚信下降。
    「地下保险单」引发的跨界理赔纠纷、无效保单退费受阻等,多数投保者无法退回保费,或是保费严重缩水,也有一些“地下保险单”根本就是伪造假保险单,使原本给保险业严重不信任的民众加深了对保险的厌恶和抵触,严重影响了保险公司的展业,使得企业运营成本增加。
    五是扰乱正常金融秩序,危害金融安全,造成保险公司经营大环境不稳定。
    地保违反保险法,逃避监管、避税,属非法从事商业保险活动。同时,还容易滋生外汇黑市甚至地下钱庄,为洗钱提供渠道,严重危害金融安全。
    六是在积极方面,“地下保险单”推动了保险监管的完善。
    这说明在我国原来的外汇保险制度中,有关规定已经不能适应发展的需要,要遏制其蔓延,必须推陈出新,完善监管机制。
    国内环境方面:
    首先,“地下保险单”佣金率过高,吸引了国内部分保险公司的保险代理机构对其进行宣传和推销,导致我国保险人才的流失。
    其次,“地下保险单”反映了国内保险公司与国外保险公司之间存在的一些差距,促进保险公司的自我完善和完善。
    《地下保险法》的出台,使得内地保险公司从自身入手,与时俱进,加强创新,提高产品竞争力。我们要积极构建偿付能力监管体系,提升内地保险公司的服务水平和声誉。
    三是近年来出现的“地下保险单”回流现象,使得境内外保险业经营不稳定性风险增加。
    近年来港澳市场低迷,许多香港人为了获取更高的收益,纷纷通过内地银行购买了人民币计价的保险理财产品。因此,我们称它为“地下保险单”。"地下保单回流"导致了一些地区保险公司不正常业务的急剧增加。若香港市场情况好转,这些基金将立即撤出这些地区的保费收入。因此,"地下保单"将引起保险业的巨大波动,影响保险公司的经营稳定性。
    特别声明:文章内容仅供参考,不造成任何投资建议。投资者据此操作,风险自担。

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