在包头市城乡接合处，尤其是煤炭.房地产及开发区高载能企业的迅速发展，对资金的需求日益增长，而现有金融机构受制于信贷管理体制、信贷政策、资金实力等制约，很难满足众多中小企业的资金需求。通过投资.担保.典当、寄售等名义注册的公司如雨后春笋般成立，纷纷开展投融资活动，并呈上升态势，对地方经济金融发展产生一定影响。
一、民间融资发展状况。
近几年来，由于银行储蓄存款的利率水平很低，现在的6个月一年的存款利率分别是1.98%和2.25%，去掉价格上涨因素，减去利息税，实际利率不到2%，于是居民开始寻找高收益的投资品种和投资渠道，当前股市不景气，资金缺乏操作知识，投资渠道狭窄的前提下，民间融资还是首选。
程序快捷方便，为民间融资提供了便利。为避免财务风险，金融机构严格控制放贷权限，发放一笔贷款要经过调查.担保(抵押)、审批等多个环节，不能及时满足农户和个体工商户的资金需求。此外，有些小企业.个体户和农户资信不高，没有足够的房产抵押，没有能力担保，无法满足银行贷款条件，因此难以获得银行贷款。而且民间融资手续简便.操作灵活方便.中小企业.个体工商户和农户在急需资金的情况下，选择民间融资已成为必然。加之国家加大了贷款利率浮动幅度，银行贷款利率与民间借贷利率的差距缩小，使部分农民和个体工商户更加青睐民间融资。
根据调查，投资公司.保函.典当行向公众吸收存款的利率为月息15‰，最高可达20‰，存款期最短一个月，最长一年。贷款率根据不同期限.不同额度灵活掌握，一般在25~30‰之间。时间最短的月份，最长的月份。每一年新年都是资金需求淡季，利率最高可达35~45‰，极少数达到50‰。一百万元以上的资金主要投向了房地产开发.煤炭企业.高载能企业的流动资金周转，一百万元以下小额资金以汽车经销商为主。近年来，包头市城郊经济快速发展，加上民间借贷的利益诱惑，使得城郊经济得到了快速发展，出现了一大批民营企业家，中产阶层也迅速扩大。这群人不再把目光放在银行存款的利息上，而是急忙将手中的富余资金投入房地产.典当行和其他高利贷甚至暴利行业进行投资，促使典当业迅猛发展。
私人投资担保典当企业具有方便.快捷.灵活的特点，在满足短期的应急型融资需求上具有天然的优势。从典当行为例来看，典当业的优势具体体现在三个方面：一是救急解难，二是协助居民和中小企业克服生产生活中的临时困难；三是支持中小微企业和个体私营经济创业和发展，促进生产，活跃商品流通。典当业作为其他融资主渠道的有益补充，的确对推动个体私营经济的发展起到了积极的作用。
民间融资的特征。
一是借贷主体的多元化。近年来，民间借贷资金的使用方式从注重生活消费和临时性需求转变为投资建厂、经商，借款金额从一笔百元增加到万元甚至几十万元。贷款的主体不仅包括农户.城镇居民.个体工商户.私营企业主，还包括企事业单位职工。
2.融资利率高。私人融资的利率通常在10%-20%之间，有时高达35%，比银行同期的几倍甚至几十倍。利息率的高低一般取决于期限的长短、数量的大小、关系的远近，需要双方协商，因人而异，没有固定的标准。农民融资在亲朋好友中，一般不会产生利息，个人企业的融资利率在10%-20%之间，中小企业的融资利率在10%-15%之间。
3.额度高.期限广.范围广。个别农民借贷的额度很小，大概1000一20000元左右，个体工商户借贷额度在5-35万元左右，企业筹款额度在20-600万元左右。筹资期不同，农户借款是临时性的，主要用于婚丧嫁娶.修房盖屋等，期限一般在3个月内；个体工商户借款具有很强的季节性，一般在6-9个月内；企业集资期限一般在一年以上。
三、主要问题和制定规范性的建议。
在一定程度上，民间融资为地区经济发展提供了资金支持，但其潜在的隐患和问题也不容忽视，主要表现在：
一是民间金融资金投向的行业多为国家信贷不支持或限制发展，影响了国家宏观调控效果。融资成本高，加大了企业生产经营成本和经营风险，影响了企业的长远发展。形成不规范的高风险投资市场。大规模的私人交易容易让许多投资者深陷其中。第四，影响企业信誉。以逾期付款为周转资金的融资方式，不仅会使社会债务链问题进一步恶化，还会导致竞争环境和信用状况的恶化。第五，部分地下钱庄.当铺被不法分子利用，借高利贷牟取暴利，严重影响社会稳定。
根据上述问题，提出了规范民间融资行为的政策建议。
首先，国家应尽快制定民间借贷法，修改相关法规，严格界定非法融资行为，规范民间借贷行为。
其次，地方政府及有关部门要加大金融法规的宣传力度，让广大群众认识高利贷的违法和危害，自觉抵制高利贷。
第三，吸纳民间资本，建立私营银行。帮助把部分地下.半地下的私人钱庄纳入监管。要建立有效的进入和退出机制，同时要建立一套机制，使合格的银行能够进入存款人，破产或破产，使存款人真正有竞争力。其次，相关部门应建立一套完整的监督机制。
第四，加强人民银行与有关部门的密切合作，维护经济金融秩序的良好运行。
第五，金融部门应发挥信贷中介的作用，积极开展个人委托贷款，为民间借贷双方提供便利。通过这种方式，可以增加银行的收益，同时也为贷款人降低风险，使地下的民间借贷逐渐进入“阳光”下，成为规范的市场融资行为。
